Česká národní banka chce ztížit přístup k hypotékám lidem s nižšími příjmy. Podle jejího vyjádření i názoru některých dalších odborníků by současná, stále ještě velká dostupnost hypoték, mohla v budoucnu ekonomice řádně zavařit.
Česká národní banka chce ztížit přístup k hypotékám lidem s nižšími příjmy. Podle jejího vyjádření i názoru některých dalších odborníků by současná, stále ještě velká dostupnost hypoték, mohla v budoucnu ekonomice řádně zavařit. ČNB proto vydala sérii doporučení pro banky, ve kterých radí regulovat nejen hypotéky, ale i další úvěry.
Regulace začaly již loni na podzim
S prvním doporučením přišla ČNB už loni v říjnu. Tehdy nebylo ještě snížení tak markantní. Doporučila poskytovat hypotéky jen do výše 95 procent hodnoty nemovitosti. Letos v dubnu přišla na řadu druhá vlna doporučení centrální banky a maximální výše hypoték rázem klesla k 90 procentům hodnoty nemovitosti.
A protože se u centrální banky s doporučeními doslova „roztrhl pytel“, posvítila si i na další typy půjček. Novými pravidly by se měli řídit také poskytovatelé nebankovních úvěrů. A proč se má ztížit získání i jiných úvěrů? Jednoduše proto, že mnoho lidí by chybějící finance, při koupi nemovitosti, získalo právě prostřednictvím těchto úvěrů.
DTI a DSTI aneb příjmy na scéně
ČNB doporučuje bankám zohlednit i další úvěrové ukazatele (DTI a DSTI). Zde zatím není úplně striktní v dodržování doporučení, ale to se může kdykoliv změnit. Centrální banka upozorňuje, že mnoho domácností, které žádají o hypotéku, ale nemají příliš velký příjem, může mít do budoucna potíže s jejím splácením. Stačí dlouhodobý výpadek příjmů, skokový nárůst úrokových sazeb apod. Proto mají mít žadatelé o hypotéku alespoň část vlastních prostředků, které na nákup mohou použít.
Ukazatel DTI určuje poměr celkové výše zadlužení a ročního příjmů, ukazatel DSTI poměr ročních výdajů na splátky úvěrů a ročního čistého příjmu. Každý žadatel by měl být schopen splácet hypotéku a zároveň i předchozí půjčky.
Zkrácená splatnost
Dalším rizikovým faktorem z pohledu centrální banky je dlouhá splatnost hypoték. Banky by měly poskytovat hypotéky jen na takovou dobu, aby doba splatnosti nezasahovala až do důchodu nebo nepřekračovala životnost nemovitosti.
Jak na refinancování?
Háček je i v refinancování hypotéky. Mnoho lidí využilo možnosti navýšit si jistinu a za nové peníze s výhodným „hypotečním“ úrokem, si něco pořídili. I toto už nebude tak jednoduché. Banka nově musí posoudit schopnost splácet úvěr a může požadovat i nový odhad ceny nemovitosti.
ČNB chce mít pravomoc jednat
V současné době nemá centrální banka žádnou pravomoc, jak svá doporučení vymoci a nemůže za jejich porušení udělovat pokuty. Může je ale prohlásit za rizikovější a vyžadovat více vlastního kapitálů. Banky také proto většinou nová pravidla dodržují.